Kredi kartınız varsa, Yıllık Faiz Oranı veya APR terimine aşina olmalısınız. Bu, bilançonuza veya kredi kartı faturanıza yansıtılan yıllık faiz oranıdır. Bu terim aslında yanıltıcıdır, çünkü kredi kartı faturalarında yıllık faiz uygulanmaz. Ancak, ertelenmiş/başlangıç faiz oranının (altı ay için yüzde 0 APR!) bir süre sonra sona ereceğini de unutmayın, bu nedenle faiz oranınızın ne zaman değiştiğine dikkat edin. Mali durumunuzu kabul etmemek için, her ay kredi kartı faturanızın gerçek faizini nasıl hesaplayacağınızı bilmelisiniz.
Adım
Yöntem 1/5: Sabit ve Değişken Faizin Hesaplanması
Adım 1. Bu iki çiçeğin nasıl benzer ve birbirinden farklı olduğunu anlayın
Her ikisi de bir tür "satın alma" APR'sidir, yani bir kredi kartından tahsil edilen normal satın alma işlemlerine uygulanır. Her ay ne kadar faiz ödeyeceğinizi hesaplamak için Günlük Periyodik Oranı (DPR) bilmelisiniz. Bu bir sonraki aşamada açıklanacaktır. Unutulmaması gereken nokta, faturalandırma döneminin sonundan önce ödeme yaparsanız, bu iki “satın alma” APR kategorisi için satın alımlarınız için faiz ödemeniz gerekmediğidir. Faiz, yalnızca faturalandırma döngüsünün sonunda borca tahakkuk ettirilir.
- Zamanında ödeme yapmadığınız sürece APR değişmeden kalır. Bu noktada kredi kartı şirketi yeni ceza/temerrüt faizini içeren bir yazı gönderecektir.
- Değişken faiz, ulusal faiz oranlarına veya diğer ekonomik faktörlere bağlı olarak değişebilir. Örneğin, Wall Street Journal'da yayınlanan ana federal faiz oranındaki dalgalanmalara göre değişebilir.
- Değişken ve sabit APR değerleriniz için sözleşme veya kredi kartı ekstre sayfalarına bakın.
Adım 2. Günlük Periyodik Oranların (DPR) Hesaplanması
Kredi kartı şirketleri genellikle her ay sizden alınan faizi hesaplar. Aydaki gün sayısı değiştiğinden (örneğin, Ocak ayı 31 gün, Şubat ayı ise 28 gün olduğu için) çoğu kredi kartı şirketi faizi hesaplamak için DPR formülünü kullanır. DPR'yi hesaplamak için yıllık APR değerini 365'e bölün (bir yıldaki gün sayısı).
Örneğin, yüzde 19'luk sabit veya değişken bir APR için: 19 365 = 0.052 Bu sizin DPR değerinizdir
Adım 3. Bu sayıyı mevcut aydaki gün sayısıyla çarpın
Yani Ocak ayında DPR'yi 31 ile çarpmanız gerekir: 0,052 x 31 = 1,61 Bu, Ocak ayı faturasının faizinin yüzde 1,61 olduğu anlamına gelir. Şubat ayında, DPR'yi 28 ile çarpın: 0,052 x 28 = 1,46 Bu, Şubat ayı faturalarının faizinin yüzde 1,46 olduğu anlamına gelir.
Adım 4. Faturadaki faizi, ödenmemiş bakiyeyle çarpın
Fatura tarihinde tutarın tamamını öderseniz herhangi bir faiz ödemeyeceğinizi unutmayın. Ancak, ödenmemiş faturanın yalnızca asgari faturasını veya daha azını öderseniz, o aya ait faturanın faizini ödemeniz gerekir. Ondalık noktayı iki konum sola kaydırarak faiz oranınızı ondalık sayıya dönüştürün. Böylece, Ocak ayında yüzde 1,61 faizi 0,0161, Şubat ayında yüzde 1,46 faizi 0,0146 olacaktır.
- Ocak fatura döneminin sonunda kartınızın ödenmemiş bakiyesi 13.330.000 IDR ise, - 13.330.000 IDR, - x 0.0161 veya 214.613 IDR ödemeniz gerekir, -
- Şubat ayının fatura döneminin sonunda kartınızın ödenmemiş bakiyesi 13.330.000 IDR ise, - 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 veya 194.618 IDR ödemeniz gerekir, -
Yöntem 2/5: Ceza Faizinin/Temerrüt APR'nin Hesaplanması
Adım 1. APR cezasının/temerrüt faizinin ne olduğunu bilin
Bu faiz oranı, kredi kartı sahipliği imzalanırken kazanılan faizden daha yüksektir. Bu faiz, sözleşmenizdeki ceza şartlarını ihlal etmeniz durumunda tetiklenir. Bu ihlallere örnek olarak, bilançoyu aşan satın almalar veya aylık faturaların sürekli geç ödenmesi sayılabilir.
Adım 2. APR cezasını/varsayılan faiz oranını belirleyin
Varsayılan APR cezasını/varsayılan faiz oranını sözleşmenizde veya aylık fatura ekstrenizde bulabilirsiniz. Büyük olasılıkla banka, faiz değerindeki değişikliği belirten bir mektup gönderecektir. 2009 tarihli Kredi Kartı Hesap Verme ve Sorumluluk Yasası veya KART Yasası uyarınca, bankaların fatura faizinizi ayarlamadan 45 gün önce bir uyarıda bulunmaları gerekmektedir. Bankanız mektubunda yeni faiz oranını açıklayacaktır.
Örneğin, yüzde 20'lik bir APR'niz olabilir. Ama bir kez iki kez geç ödeme - bu 60 gün demektir. Kredi kartı şirketinden, aylık faizi yüzde 35'lik temerrüt/ceza oranına yükselttiklerini belirten bir mektup alacaksınız
Adım 3. Yeni arkadaşınızın DPR'sini hesaplayın
Bu yeni faizi yıldaki gün sayısına, 365'e bölün. Örneğimizde hesaplama şu şekildedir: 35 365 = 0.0958. Bu, her gün ödemeniz gereken faizdir.
Adım 4. Mevcut ay için faiz oranınızı bulun
Bir aydaki gün sayısı değişir, bu nedenle hesaplamak istediğiniz ay için doğru sayıyı kullandığınızdan emin olun. Ocak ayı 31 gün olduğundan, 0,0958 x 31 ile çarpın ve 2,97 elde edin.
Adım 5. Aylık faizi toplam ödenmemiş borçla çarpın
Yüzdeyi ondalık sayıya dönüştürmeyi unutmayın. Örneğimizde yüzde 2,97, 0,0297 olur.
Toplam kredi kartı borcunuz 13.330.000 IDR ise - Ocak sonunda, sadece faiz için 13.330.000 IDR, - x 0.0297 IDR veya 395.901 IDR ödersiniz
Yöntem 3/5: Katman APR Faizini Hesaplama
Adım 1. Katmanlı APR'nin veya katmanlı APR'lerin nasıl çalıştığını anlayın
APR katmanı ile kredi kartı şirketleri, fatura ekstresinin farklı bölümlerine farklı faiz oranları uygular. Örneğin, maksimum 13.330.000 Rp'lik faturalar için yüzde 17 ve 13.330.000 Rp'nin üzerindeki faturalar için yüzde 19 ücretlendirme. Toplam faturanız 19.995.000 Rp ise, - 13.330.000 Rp'lik fatura için yüzde 17, - kalan 6.665.000 Rp'lik fatura için yüzde 19 faiz ödemeniz gerekir.
Adım 2. Her katman için DPR değerini hesaplayın
Faturalandırma döngüsünün sonunda toplam faturalandırmaya kaç katman veya katman uygulandığını öğrenin. Bu faizlerin her biri için DPR'nin değerini bilmelisiniz. Yani, örneğin bizim örneğimiz için:
- 17 365, faturada ilk olarak 13.330.000 IDR için 0.047 DPR değeri verir.
- 19 365, 6.665.000 IDR için 0.052 DPR değeri verir - geri kalanı.
Adım 3. Her DPR'yi aydaki gün sayısıyla çarpın
Hesaplama yöntemi, sabit ve değişken faizle aynıdır. Ancak her aşamayı her aşamaya uygulamayı unutmamalısınız. 31 günü kapsayan Ocak ayı için aylık faizi hesapladığımızı varsayalım.
- 0.047 x 31 = 13.330.000 IDR için yüzde 1.457 aylık faiz, - birincisi.
- 0.052 x 31 = kalan 6.665.000 Rp için yüzde 1.612 aylık faiz.
Adım 4. Toplam faturadan ödenen faizi hesaplayın
Yine, yüzdeyi çarpılabilen bir sayıya dönüştürmek için ondalık noktayı iki nokta sola kaydırın.
- 13.330.000 IDR, - x 0, 01457 = IDR 194.218, 1, - ilk 13.330.000 IDR için ödenen faizin - faturada.
- 6.665.000 IDR, - x 0.01612 IDR = Kalan 6.665.000 IDR için ödenen faizin 107.439,8 IDR.
Adım 5. Toplam değeri elde etmek için iki sonucu toplayın:
19.995.000 IDR tutarındaki toplam fatura için ödenen faizin 194.218 IDR, 1, - + 107.439 IDR, 8 = 301.657 IDR, 9, - IDR.
Yöntem 4/5: APR Nakit Çekme Faizinin Hesaplanması
Adım 1. Nakit Çekme APR'sinin ne olduğunu anlayın
Bunun faizi normal APR'den daha yüksek olabilir, ancak satın alma faizinden çok farklıdır. Mal alımlarının Nisan ayı faizi yalnızca "her faturalandırma döngüsünün sonunda" hesaplanır. Ancak Nakit Çekme işleminde, siz nakit çekimden borcunuzu ödeyene kadar “günlük” faiz uygulanır. Aşağıdakilerden herhangi birini yaptığınızda nakit avans faizi uygulanır:
- Kredi kartı kullanarak bir ATM veya banka şubesinden nakit çekin.
- Kredi kartından kredili mevduat hesabına para aktarın.
- Kredi kartından finanse edilen bir çek yazın.
- Döviz satın almak için kredi kartı kullanın.
Adım 2. Nakit çekimler için APR'yi belirlemek için faturanızı ve sözleşmenizi kontrol edin
Kasıtlı olarak küçük harfleri okumak için gözlerini kısman gerekebilir, ama kesinlikle orada.
Adım 3. DPR'nizi hesaplayın
Bu, günlük ödenmesi gereken faizdir. Bunu hesaplamak için nakit çekme APR'sini 365 güne bölün. Örneğin, nakit çekme APR'niz yüzde 20 ise, aşağıdaki hesaplamayı tamamlayın: 20 365 = 0.055
4. Adım. Sonunda nakit çekiminizi ödeyene kadar kaç gün beklediğinizi sayın
Önceki adımdaki sayıyı önceki gün sayısıyla çarpın. Yani, yüzde 20'lik bir APR ile nakit çekim ödemeden önce 30 gün beklerseniz, hesaplama şöyle olur: 0.055 x 30 (gün) = 1.65 Nakit çekiminizin faizi yüzde 1.65'tir.
Adım 5. Ödediğiniz faiz tutarını hesaplayın
Bir önceki adımdaki faizi, çekilen para miktarıyla çarpın. 13.330.000 IDR'lik para çekerseniz, - yukarıdaki örnekte hesaplama: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. 219.945 IDR nakit çekme faizi ödemeniz gerekir, -.
Yöntem 5/5: Mali Durumunuzu Koruma
Adım 1. Ödemeleri zamanında yapma alışkanlığı edinin
Ödeme ne kadar geç yapılırsa, kredi kartı şirketi tarafından belirlenecek olan APR o kadar yüksek olur. Ödemeyi unutursanız, hemen ödeme alın. Kredi kartı şirketinin, 30 gün geçmeden bile sizi hemen fatura bürosuna bildirmesi çok muhtemeldir. Bu, kredi puanınızı o derece zedeleyecek ve toparlanması uzun zaman alacaktır. Güvenilir bir borçlu olduğunuzu kanıtlayarak FICO puanınızı yüksek tutun.
Adım 2. Faiz oranlarındaki artışı izleyin
Kanun, kredi kartı veren şirketlerin fatura faizini artırmadan 45 gün önce uyarı vermesini şart koşuyor. Ancak şirket, faiz artırması durumunda herhangi bir açıklama yapmayacaktır. Bir açıklama alamazsanız, neden değiştirildiğini öğrenmek için kredi kartı şirketinize başvurun. İyi bir cevap bulamazlarsa, bakiyenizi başka bir kredi kartına geçirmenin zamanı gelmiş olabilir.
Faizi artırmanın makul bir nedeni, sürekli gecikmeler veya temerrütler ya da düşük kredi puanıdır
Adım 3. APR'yi düşürmeyi deneyin
Kredi kartı veren şirketler para kazanmak için iş yapıyorlar. İyi bir müşteri olduğunuz için APR'nizi düşürmek istemeyecekler. Yıllarca vaktinde ödediğiniz için ödüllendirilmek istiyorsanız, kredi kartı şirketinizi arayın ve faturanızdaki faiz oranını değiştirmeye ikna edin.
- Onlarla iletişime geçmeden önce, FICO puanınız için adil ve makul bir APR'nin ne olduğu konusunda biraz araştırma yapın.
- Ardından onlarla iletişime geçin ve bu sıfırlamanın sonuçlarına göre APR'nizi yeniden müzakere etmeye çalışın.
- Kredi kartı şirketi istemiyorsa, bakiyenizi hemen başka bir kredi kartına aktarın.
