“Önce kendinize ödeyin” terimi, kişisel finans yöneticileri ve yatırımcılar arasında çok popüler hale geliyor. Önce faturaları ve masrafları ödeyip gelirinizin geri kalanını biriktirmek yerine tam tersini yaparsınız. Yatırım, emeklilik, kolej, avanslar veya uzun vadeli fonlar için fon ayırın ve sonra başka şeylerle ilgilenin.
Adım
Bölüm 1/3: Cari Harcamaların Belirlenmesi
Adım 1. Aylık gelirinizi belirleyin
Önce kendinize ödeme yapmadan önce, ne kadar ödemeniz gerektiğini belirlemelisiniz. Bu belirleme aylık gelir rakamından başlar. İşin püf noktası, bir ay boyunca tüm gelir kaynaklarınızı toplamanız yeterli.
- Unutulmamalıdır ki, kullanılan rakam bordro veya ödenecek vergiler düşüldükten sonraki net tutardır.
- Her ay değişen bir geliriniz varsa, aylık gelirinizi temsil etmek için son altı ayın ortalamasını veya ortalamanın biraz altında bir rakamı kullanın. Gerçek gelirin bütçeden fazla olması için mümkün olan en düşük sayıyı kullanmanızı öneririz.
Adım 2. Aylık giderlerinizi belirleyin
Aylık giderleri belirlemenin en kolay yolu, geçen ayın banka kayıtlarına bakmaktır. Sadece faturaları, nakit çekimlerini veya para transferlerini ekleyin. Harcanan nakit alacakları da dahil ettiğinizden emin olun.
- Dikkat etmeniz gereken iki temel tür vardır: sabit maliyetler ve değişken maliyetler. Sabit maliyetleriniz her ay aynıdır ve genellikle kira, kamu hizmetleri, telefon/internet, sigorta ve borç ödemeleri şeklindedir. Değişken maliyetler her ay değişir ve genellikle yiyecek, eğlence, gaz veya diğer satın alımların maliyetidir.
- Harcamalarınızı takip etmek çok zorsa, Mint gibi bir yazılım (veya başka bir benzer program) kullanmayı deneyin. Bu program ile banka hesabınızı yazılımla senkronize edebilirsiniz, harcamalarınız kategori bazında takip edilir. Bu sayede son harcamaları net ve düzenli bir şekilde takip edebilirsiniz.
Adım 3. Aylık gelirinizi aylık giderlerinizden çıkarın
Aylık gelir ve giderler arasındaki fark, her ayın sonunda ne kadar para kaldığını gösterecektir. Bu numarayı bilmek önemlidir, çünkü önce kendinize ne kadar ödeyebileceğinizi belirleyecektir. Sabit ücretleri ödeyecek paranız yoksa, önce kendinize ödeme yapmanızın bir yolu yoktur.
- Aylık geliriniz aylık 2.000.000 IDR ve toplam giderleriniz 1.600.000 IDR ise, önce kendinize ödemeniz gereken fon 400.000 IDR'dir. Bu şekilde, her ay ne kadar para biriktirebileceğiniz konusunda bir gerekçeniz olur.
- Bu rakamın daha da yüksek olabileceği unutulmamalıdır. Halihazırda sahip olduğunuz kalan fon miktarını öğrendikten sonra, kalan fonları artırmak için masrafları azaltabilirsiniz.
- Ay sonunda kalan rakamınız negatif ise giderlerinizden düşülmelidir.
Bölüm 2/3: Harcamalardaki Tasarruflara Dayalı Bütçe Oluşturma
Adım 1. Sabit maliyetlerinizi azaltmanın yollarını bulun
Sabit maliyetler sabittir, ancak bu, daha düşük sabit maliyetlerle değiştirilemeyecekleri anlamına gelmez. Sabit maliyetlerinizin her türüne bir göz atın ve bunları azaltmanın yolları olup olmadığına bakın.
- Örneğin, cep telefonu faturanız her ay aynı kalabilir, ancak veri planınız daha ucuz bir tarifeyle değiştirilebilir. Kiranız da aynı kalabilir, ancak gelirinizin yarısından fazlasına mal oluyorsa, en iyisi iki yataktan bir yatağa düşürmek veya daha ucuz bir yer bulmaktır.
- Sigortanız varsa, daha iyi teklifler görmek için her yıl brokerinizle iletişime geçtiğinizden emin olun veya bu teklifleri diğer sigorta hizmetlerinden arayın.
- Çok fazla kredi kartı borcunuz varsa, aylık sabit faiz maliyetlerinizi azaltmak için borç konsolidasyon kredisi deneyin. Bu sayede kredi kartı borcunuzu konsolidasyon kredisinden daha düşük bir faiz oranıyla kapatabilirsiniz.
Adım 2. Değişken maliyetleri azaltmanın yollarını arayın
Burada çok fazla tasarruf yapabilirsiniz. Her ay giderlerinize bir göz atın ve sabit maliyetleri içermeyen giderlere bakın. Kahve satın almak, dışarıda yemek yemek, yemek faturaları, gaz veya lüks alışverişler gibi zamanla biriken küçük harcamalara bakın.
- Bu yükleri azaltmaya çalışırken, ne istendiğini değil, neye ihtiyaç olduğunu düşünün. İstediğiniz şeylerin yükünü mümkün olduğunca azaltın. Örneğin, her gün ofiste öğle yemeği yiyebilirsiniz, ancak bir kafede öğle yemeği bir arzudur. Her gün öğle yemeği yaparak bu maliyetleri azaltabilirsiniz.
- Değişken maliyetlere bakmanın anahtarı, alanın büyük bir bölümünü bütçeden almaktır. En büyük yan gideriniz nedir? Gazı azaltmak için toplu taşımaya binmek, işe öğle yemeği getirmek, daha ucuz eğlenceler aramak veya ani alışverişleri önlemek için kredi kartınızı evde bırakmak gibi bu alanlardaki yükü azaltabilirsiniz.
- Stresi zor değişken yükünüzü azaltmanın yenilikçi yollarını bulmak için çevrimiçi bir arama yapın.
Adım 3. Tasarruftan sonra kalan para miktarını hesaplayın
Giderleri azaltmak için bazı alanlar belirledikten sonra, bunları giderlerinizden çıkarın. Kalan fon miktarını bulmak için yeni gider tutarını aylık gelirden çıkarabilirsiniz.
Örneğin, aylık geliriniz 2.000.000 IDR ve aylık giderleriniz 1.600.000 IDR'dir. Bazı harcamalardan tasarruf ettikten sonra, aylık maliyetinizin 1.400.000 IDR'ye düşmesi için harcamalarınızı ayda 200.000 IDR azaltmayı başardınız. Şimdi, her ay kalan 600.000 Rp'niz var
Bölüm 3/3: Önce Kendinize Ödeme Yapmak
Adım 1. Size ne kadar ödeneceğini belirleyin
Artık paranız kaldığına göre, ne kadar ödeme alacağınıza siz karar verebilirsiniz. Uzmanlar farklı miktarlar önermektedir. David Chilton'ın ünlü finans kitabı The Wealthy Barber'da, kendinize net gelirin %10'u kadar ödeme yapmanızı önerir. Diğer finans uzmanları %1-5 arasını öneriyor..
En iyi çözüm, her ay kalan fon miktarına göre kendinize mümkün olduğunca çok ödeme yapmaktır. Örneğin, ay sonunda kalan bakiyenizde 600.000 Rp ve aylık 2.000.000 Rp geliriniz var. yani gelir rakamının %30'unu tasarruf edebilirsiniz. (Beklenmeyenleri karşılayacak fonlar olması için tasarruf için %20 kullanmalısınız)
Adım 2. Bir tasarruf hedefi oluşturun
Kendiniz için ne kadar ödemeniz gerektiğini öğrendikten sonra, bir tasarruf hedefi belirlemeyi deneyin. Örneğin, hedefiniz bir emeklilik fonu, eğitim tasarrufları veya peşinat olabilir. Hedefinizin maliyetini belirleyin ve hedefe ulaşma süresinin ay cinsinden uzunluğunu belirlemek için her ay kendi kendine ödeme yapanların sayısına bölün.
- Örneğin, bir ev için 50.000 $ peşinat ödemek için tasarruf etmek isteyebilirsiniz. 600.000 IDR'niz kaldıysa ve her ay 300.000 IDR tasarruf ederseniz, 50.000.000 IDR kazanmanız 13 yıl alacaktır.
- Bu nedenle, hedefe ulaşma süresini yarıya indirmek için tasarruflarınızı 600.000 IDR'ye yükseltin (çünkü 600.000 IDR'niz kaldı).
- Paranızı yüksek faizli bir hesaba ya da başka bir yatırım türüne yatırırsanız, alacağınız getirilerin hedeflerinize ulaşma sürenizi daha da kısaltacağını unutmayın. Tasarruf hesabınızın belirli bir faiz oranında (örneğin yılda %2) ne kadar hızlı büyüyeceğini öğrenmek için internette "Bileşik Faiz Hesaplayıcı" araması yapın.
Adım 3. Tüm hesaplarınızdan ayrı bir hesap oluşturun
Bu hesap, özellikle, genellikle tasarruf veya yatırım şeklinde, hedeflere ulaşmak için tasarlanmıştır. Mümkünse, faiz oranı en yüksek olanı seçin. Genellikle bu hesap türü, bu hesaptan para çekme isteği duymamanız için para çekme sayısını sınırlar.
- Yüksek faizli bir tasarruf hesabı açmayı düşünün. Birçok banka bu hesabı sunar ve genellikle normal bir hesabın üzerine getiri sağlar.
- ABD'de sözde Roth IRA hesapları var. Bu hesap, tasarrufların zaman içinde vergiden muaf olmasını sağlar. Bir Roth IRA'da hisse senetleri, yatırım fonları, tahviller veya ETF'ler satın alabilirsiniz ve bu ürünler normal tasarruflardan daha yüksek getiri sağlar.
- ABD'deki diğer seçenekler arasında geleneksel bir IRA veya 401(k) bulunur.
Adım 4. Parayı mümkün olan en kısa sürede hesaba yatırın
Doğrudan mevduatınız varsa, her maaş çekinin bir kısmının otomatik olarak ayrı bir hesaba yatırılmasını sağlayın. Ayrıca, kredili mevduat ücretlerinden kaçınmak için bakiyenizi izleyebiliyorsanız, ana hesabınızdan ayrı bir hesaba aylık veya haftalık olarak otomatik transferler ayarlayabilirsiniz. Özünde, tüm bunlar, parayı faturalar ve kira da dahil olmak üzere başka şeyler için kullanmadan önce yapılır.
Adım 5. Birikimlerinize dokunmayın
Sadece tasarrufları bırakın ve geri çekmeyin. Acil durumlar için bir acil durum fonunuz olmalıdır. Genellikle bu fonlar 3-6 aylık masrafları karşılayabilmektedir. Acil durum fonunu yatırım tasarruflarıyla karıştırmayın. Faturalarınızı ödeyecek paranız yoksa, para kazanmanın veya maliyetleri düşürmenin başka yollarını bulun. Bu masrafları bir kredi kartına aktarmayın (aşağıdaki Uyarı'ya bakın).
İpuçları
- En küçük tasarrufların gelecekte kullanımı vardır.
- Gerekirse küçük başlayın. Her hafta 50.000 IDR, hatta 10.000 IDR ayırmak hiç yoktan iyidir. Maliyetleriniz azaldıkça ve geliriniz arttıkça, kendinize ödeyeceğiniz fon miktarını artırmaya devam edebilirsiniz.
- “5 yıl içinde 20.000 dolarım olacak” gibi bir hedef belirleyin. Bu, kendiniz için ödeme yapmanıza yardımcı olacaktır.
- Önce kendinize ödeme yapmanın amacı, ödemezseniz, çok az şey kalana kadar harcamaya devam etmenizdir. Başka bir deyişle, gelir elde etmek için yükünüz "artıyor" gibi. Önce kendinize ödeme yaparak geliri bir kenara bırakırsanız, yük kontrol altında kalır. Değilse, tasarruflarınızı taramak yerine sorunu çözün.
Uyarı
- Kredi kartlarına o kadar bağımlıysan ki önce kendin ödeyebilirsin, hepsi anlamsız. 20.000.000 Rp artı faiz borcunuz varsa, peşinat için 20.000.000 Rp biriktirmek işe yaramaz mı?
- Finansal zorunluluğunuz acilse, örneğin kira borcunuz faturalanmışsa, yukarıda belirtildiği gibi, önce kendiniz ödemek zor olabilir. Ne olursa olsun önce kendisine ödeme yapılması gerektiğine inananlar var, bir de başkalarını ön plana koymaları gerektiğine inananlar var. Bu limiti kendiniz belirlemelisiniz.
