Kişisel finansal yönetim, birçok okulda öğretilmeyen, ancak hemen hemen herkesin hayatta uğraşmak zorunda olduğu bir şeydir. Bir araştırmaya göre, Amerikalıların yüzde 58'inin ahiret için bir tasarruf ve yatırım planı yok. Ortalama bir Amerikalı, emekli olduktan sonra hayatlarını sürdürmek için ihtiyaç duyduğu miktarın sadece yüzde onunu biriktiriyor. Amerika'da ortalama kredi kartı borcu on beş bin dolar civarında. Bunlardan herhangi biri sizi şaşırttıysa ve bunların başınıza gelmesini istemiyorsanız, size daha iyi bir gelecek sağlamayı amaçlayan özel yönergeler için bu makaleyi okumaya devam edin.
Adım
Yöntem 1/4: Fon Bütçesi Oluşturma
Adım 1. Bir ay boyunca tüm harcamalarınızı takip edin
Kendinizi sınırlamak zorunda değilsiniz; Sadece belirli bir ay boyunca ne kadar para harcadığınızı bilmeniz gerekir. Tüm dekontları saklayın, ne kadar nakit ihtiyacınız olduğunu ve kredi kartınızın ne kadar harcadığını takip edin ve ay sonunda ne kadar paranız kaldığını öğrenin.
Adım 2. İlk aydan sonra ne kadar harcadığınızı kaydedin
Beklenen giderlerinizi yazmayın; gerçek harcamalarınızı yazın. Satın alımlarınızı mantıklı bir şekilde kategorilere ayırın. Aylık harcamalarınızın basit bir listesi şöyle görünebilir:
- Aylık gelir: Rp. 3.000.000
- harcama:
- Evin kirası/taksiti: Rp. 500.000
- Aylık fatura (elektrik/su/çöp) Rp. 250.000
- Gıda maddeleri: Rp. 650.000
- Dışarıda yemek: Rp. 200.000
- Benzin: Rp. 400.000
- Tedavi: Rp. 300.000
- Diğerleri: Rp. 100.000
- Tasarruf: Rp. 500.000
Adım 3. Şimdi, gerçek bütçenizi yazın
Harcama ayına ve harcama geçmişinizle ilgili bilginize dayanarak, her ay gelirinizin ne kadarını tahsis etmek istediğinizi tahmin edin. Dilerseniz bütçenizi yönetmenize yardımcı olması için Mint.com gibi bütçeleme yazılımlarını kullanabilirsiniz.
- Bütçenizde tahmini ve gerçekleşen giderler için sütunlar oluşturun. Tahmini bütçe, bir kategoride planladığınız harcamaları içerir; aydan aya aynı kalmalı ve ayın başında hesaplanmalıdır. Gerçek bütçeniz, sonunda harcadığınız miktardır; miktar aydan aya değişir ve ay sonunda hesaplanır.
- Birçok insan tasarruf için büyük bir bütçe bırakır. Bütçenizi tasarrufları içerecek şekilde planlamanız gerekmez, ancak bu genellikle iyi bir hamledir. Profesyonel finansal planlamacılar genellikle müşterilerine gelirlerinin en az yüzde 10 ila yüzde 15'ini tasarruf için bütçelemelerini tavsiye eder.
Adım 4. Bütçeniz konusunda kendinize karşı dürüst olun
Bu sizin paranız – bütçenizi belirlerken ne kadar harcayacağınız konusunda kendinize yalan söylemek zorunda kalmanız mantıklı değil. Bu yüzden kaybedecek tek kişi kendinizsiniz. Öte yandan, paranızı nasıl harcadığınızı bilmiyorsanız, bütçenizi belirlemeniz birkaç ayınızı alabilir. O zaman için, kendinize gerçekçi olana kadar bir sayı belirlemeyin.
Örneğin, Rp tahsis ederseniz. Her ay 500.000 biriktirmek için, ama bunu yapmanın zor olacağını bilin, yazmayın. Gerçekçi sayılar kullanın. Ardından, bütçenizi gözden geçirin ve harcamalarınızı azaltmak ve tasarruflarınızı artırmak için yeniden düzenleyip düzenleyemeyeceğinize bakın
Adım 5. Zaman zaman bütçenizi izleyin
Bütçe belirlemenin zor yanı, harcamalarınızın aydan aya değişebilmesidir. Bir fon bütçesinin en iyi yanı, değişiklikleri izleyebilmeniz ve size bir yıl boyunca paranızın nereye gittiğinin doğru bir resmini verebilmenizdir.
- Bir bütçe belirlemek, ne kadar harcadığınız konusunda gözlerinizi açacaktır. Birçok insan, bir bütçe belirledikten sonra, önemsiz şeylere çok para harcadıklarının farkına varır. Bu bilgi onların harcama alışkanlıklarını ayarlamalarını ve paralarını daha faydalı şeyler için kullanmalarını sağlar.
- Beklenmedik şeyler için plan yapın. Bir bütçe belirlemek size beklenmedik şeylere para harcamanız gerektiğini de öğretecektir - ancak buna hazırlanabilirsiniz. Tabii ki arabanıza zarar vermeyi düşünmüyorsunuz veya çocuğunuzun tedaviye ihtiyacı var, ancak bunun gibi şeyler için plan yapmanız gerekiyor, böylece bunu yaparken finansal olarak hazırlanabilirsiniz.
Yöntem 2/4: Paranızı Doğru Harcayın
Adım 1. Ödünç alabileceğiniz/kiralayabildiğiniz zaman satın almayın
Ne sıklıkla DVD'yi yıllarca hiç kullanılmadan tozlu bırakmak için satın alıyorsunuz? Kitaplar, dergiler, DVD'ler, araçlar, parti malzemeleri. ve spor malzemeleri daha düşük bir fiyata kiralanabilir. Çoğu zaman kiralama, masraflarınızı azaltmanıza, depolama alanından tasarruf etmenize ve genellikle işlerinizi daha iyi halletmenize yardımcı olabilir.
Sadece kiralamayın. Bir ürünü uzun süre kullanacaksanız satın almalısınız. Hangi seçeneğin sizin için en iyisi olduğunu görmek için basit bir fiyat analizi yapın
Adım 2. Paranız varsa, ipoteğiniz için yüksek bir peşinat ödeyin
Birçok insan için ev satın almak hayatlarının en pahalı ve en önemli harcamasıdır. Bu nedenle ev ipoteğinizi akıllıca yönetmelisiniz. Ev ipoteği ödemedeki amacınız, faiz ve maliyetleri en aza indirmek ve bunları bütçenizin geri kalanıyla dengelemektir.
- Ön ödeme yapın. İlk yedi yıllık ev taksitleri genellikle en yüksek faiz oranlarına sahiptir. Yapabiliyorsanız, ipotekinizi ödemek için gelir vergisi ödemeleri için paranın bir kısmını kullanın. Peşin ödeme yapmak, faiz ödemelerini düşürerek öz sermayenizi hızla artırmanıza yardımcı olacaktır.
- Her ay yerine iki haftada bir ödeme yapıp yapamayacağınızı öğrenin. Her yıl ipoteğinize 12 ödeme yapmak yerine, ipoteğinize 26 ödeme yapıp yapamayacağınızı öğrenin. Bu, herhangi bir maliyet olmaması koşuluyla, milyonlarca rupi tasarruf etmenize yardımcı olacaktır. Bazı borç verenler, bunu yapmanız için yüksek bir ücret talep eder ve bazen ayda yalnızca bir kez ücret alırlar.
- Borç verenlerle yeniden finansman hakkında konuşun. Kredinizi aynı miktarda ödeme için yüzde 6,7'den yüzde 5,7'ye yeniden finanse edebiliyorsanız, bu fırsatı değerlendirin. İpoteğinizi birkaç yıl erken ödeyebilirsiniz.
Adım 3. Kredi almak için bir kredi kartına sahip olmanın gerekli olabileceğini unutmayın
750 veya daha yüksek bir kredi puanı, muhtemelen daha düşük faiz oranları ve yeni bir kredi alma fırsatı sağlayacaktır - bu, hafife alınmaması gereken bir şeydir. Nadiren bir kredi kartı kullansanız bile, yine de bir kredi kartınız olmalıdır. Kendinize inanmıyorsanız, kredi kartlarınızı masanızın çekmecesine kilitleyin.
- Kredi kartınıza nakit gibi davranın – gerçek bu. Bazı insanlar kredi kartlarına sınırsız bir fon kaynağı gibi davranır, karşılayamayacakları alışverişler yapar ve yalnızca minimum aylık ödeme tutarını öderler. Bunu yapmayı planlıyorsanız, faiz ve ücret ödemek için çok para harcamaya hazır olun.
- Kredi kullanımınızı sınırlayın. Düşük kredi kullanımı, borcunuzun oranının kredi limitinize göre düşük olması anlamına gelir. Örneğin, bir Rp sınırınız var. 10.000.000 ama sadece Rp kullanıyorsunuz. 1.000.000, borç oranınız çok düşük, sadece 1:10. Limitiniz sadece 2.000.000 IDR, ancak kullanımınız 1.000.000 IDR ise, borç oranınız çok yüksek yani 1:2.
Adım 4. Elde etmeyi umduğunuzu değil, sahip olduklarını harcayın
Kendinizi büyük bir gelire sahip olarak düşünebilirsiniz, ancak paranız aksini söylüyorsa, bu intihar girişimiyle eşdeğerdir. Kural ilk ve en önemli Para harcamak, acil durumlar dışında elde etmeyi umduğunuzu değil, yalnızca sahip olduğunuz parayı harcamaktır. Bu sizi gelecekte borçtan kurtaracaktır.
Yöntem 3/4: Akıllıca Yatırım Yapın
Adım 1. Farklı yatırım seçeneklerini öğrenin
Yaşlandıkça, finansal dünyanın çocukken hayal ettiğimizden çok daha karmaşık olduğunu fark ediyoruz. Hayali öğeleri takas etmek için birçok seçenek vardır; Olmamış şeylere bahse girebilirsin, hisse senedi satın alabilirsin, vs. Finansal araçlar ve olasılıkları hakkında ne kadar çok şey bilirseniz, bazen sadece ne zaman duracağınızı bilmek olsa bile, yatırım becerilerinizde o kadar iyi olursunuz.
Adım 2. Şirketinizin sunduğu emeklilik planlarından yararlanın
Genellikle çalışanlar 401(k) emeklilik planını tercih edebilir. Bu plana göre, maaşınızın bir kısmı otomatik olarak emeklilik birikimlerine aktarılacaktır. Bu, iyi bir tasarruf yöntemidir, çünkü ödemeler, maaştan düşülmeden önce alınır; çoğu insan bu ödemelerin farkında bile olmaz.
Şirketinizin politikaları hakkında şirketinizin İK temsilcisiyle konuşun. Kârlı emeklilik planları olan bazı büyük şirketler, 401(k) hesabınıza koyduğunuz kadar para yatırarak yatırımınızı ikiye katlar. Yani maaşınızdan 1.000.000 Rp koyarsanız, şirketiniz muhtemelen size Rp verecektir. 1.000.000 daha fazla, yani Rp'ye yatırım yaparsınız. Her maaş aldığınızda 2.000.000
Adım 3. Hisse senedi oynamayı planlıyorsanız kumar oynamayın
Birçok kişi borsada günlük alım satım yapmayı deneyerek her gün küçük kar ve zarar riskine girer. Bu deneyimli kişiler için etkili bir yöntem olsa da çok risklidir ve yatırım yapmaktan çok kumar oynamaya benzer. Borsada güvenli bir yatırım yapmak istiyorsanız uzun vadeli yatırım yapın. Bu nedenle önümüzdeki 10, 20, 30 yıl veya daha fazlasına yatırım yapmalısınız.
- Yatırım yapılacak hisse senetlerini seçerken şirketin temellerini (ne kadar paraları, ürün geçmişi, çalışanlara nasıl değer verdikleri ve stratejik ortaklıkları) öğrenin. Temel olarak, bir şirketin mevcut hisse senedi fiyatının gelecekte artacağına bahse giriyorsunuz.
- Daha güvenli bahis için bir yatırım fonu ürünü satın almayı düşünün. Yatırım fonu, riski en aza indirmek için birleştirilen bir hisse grubudur. Bu kadar basit: Tüm paranızı tek bir hisse senedine yatırırsanız ve o hissenin fiyatı düşerse, büyük bir kayıp yaşarsınız; 100 farklı hisseye tüm paranızı eşit olarak yatırırsanız bazı hisselerin düşmesi yatırımınızı çok fazla etkilemeyecektir. Bu, bir yatırım fonunun riski azaltma yöntemidir.
Adım 4. İyi bir sigorta bulun
Akıllı insanlar her zaman beklenmedik durumlara hazırlıklıdır ve gerçekleşmesi durumunda bir planı vardır. Acil bir durumda ne zaman çok paraya ihtiyacınız olacağını asla bilemezsiniz. Doğru sigortaya sahip olmak bir krizden kurtulmanıza yardımcı olabilir. Acil bir durumda size yardımcı olması için satın alabileceğiniz sigorta türleri hakkında ailenizle konuşun:
- Hayat sigortası (sizin veya eşinizin aniden ölmesi durumunda hazırlamak için)
- Sağlık sigortası (beklenmedik sağlık giderlerini ödemek zorunda kalmanız durumunda hazırlamak için)
- Ev sahipliği sigortası (evinize kötü bir şey olursa hazırlık için)
- Afet sigortası (kasırga, deprem, sel, yangın vb. durumlarda hazırlanacak)
Adım 5. Bir DPLK (Finansal Kurum Emekli Sandığı) kurmayı düşünün
Genellikle aylık maaşınızın miktarına göre belirlenen BPJS Yaşlılık Güvencesi'ne (JHT) ek olarak, bir mali danışmanla iletişime geçmeyi deneyin ve bir DPLK kurma olasılığını tartışın. Bu emeklilik fonu, belirli bir miktarda fon yatırmanıza ve örneğin 60 yaşından sonra geri çekmenize olanak tanır.
- DPLK bazen menkul kıymetlere, hisse senetlerine, tahvillere, yatırım fonlarına ve bu fonların yıllar içinde önemli ölçüde büyümesine izin veren yıllıklara yatırılır. DPLK'ya erkenden fon yatırırsanız, oluşturulan bileşik faiz (faiz getiren faiz), yatırımınızın zaman içinde önemli ölçüde büyümesini sağlayabilir.
- Gelir sigortası ürünlerini sigorta acenteleriyle tartışın. Bu tür bir planlama, ömür boyu durmadan her yıl emeklilik fonu almanızı sağlar. Bazen bu sigorta ödemeleri, siz vefat ettikten sonra eşinize geçmeye devam edecektir.
Yöntem 4/4: Kaydetmeye Başlayın
Adım 1. Gelirinizden mümkün olduğunca çok tasarruf ederek başlayın
Hayatınızda tasarrufa öncelik verin. Bütçeniz küçük olsa bile, mali durumunuzu, toplam gelirinizin yaklaşık yüzde 10'unu biriktirecek şekilde düzenleyin.
- Bir düşünün: Yılda 30.000.000 IDR - yani ayda 3.000.000 IDR'den daha az - tasarruf edebilirseniz, 15 yıl içinde 450.000.000 IDR'ye sahip olacaksınız. Çocuğunuzun kolej masraflarını karşılamaya, bir yatırıma başlamaya veya bir ev için büyük bir peşinat ödemeye yetecek kadar.
- Gençken tasarruf etmeye başlayın. Hala okulda olsanız bile, tasarruf hala önemlidir. Uygun şekilde tasarruf eden insanlar, buna bir zorunluluktan çok bir etik gibi davranırlar. Baştan biriktirirseniz ve tasarruflarınızı akıllıca yatırırsanız, küçük katkılar büyük meblağlara dönüşebilir.
Adım 2. Acil durum fonu için bir hesap oluşturun
Tasarrufun özü, harcanabilir geliri paylaşmaktır. Harcanabilir bir gelire sahip olmak, borçsuz olmanızı gerektirir. Borcunuzun olmaması, acil durumlar için fon hazırlamanızı istemekle aynı şeydir. Bu nedenle, bir acil durum fonu tasarruf etmenize gerçekten yardımcı olabilir.
- Şunu bir düşünün: arabanızın bozulduğunu ve aniden 20.000.000 Rp harcamanız gerektiğini varsayalım. Bunu planlamadın, bu yüzden kredi çekmen gerekiyor. Alacağınız faiz oranı oldukça yüksek olabilir. Sonuç olarak, krediye yüzde 6 veya 7 faiz ödemeniz gerekiyor, bu da önümüzdeki altı ay boyunca biriktiremeyeceğiniz anlamına geliyor.
Acil bir fonunuz varsa, borç ve faiz almaktan kaçınabilirsiniz. Bu sizin için çok faydalı olacaktır
Adım 3. Emeklilik ve acil durum fonunuz için biriktirmeye başladığınızda, üç ila altı ay boyunca ihtiyaç duyduğunuz kadar biriktirin
Tekrar dönecek olursak, tasarruf belirsiz şeylere hazırlanmaktır. Aniden işten çıkarmalar yaşarsanız veya şirket komisyonlarınızı azaltırsa, sadece hayatta kalmak için borca girmek istemezsiniz. Üç, altı, hatta dokuz aylık ihtiyaçlar için birikim yapmak, bir felaketle karşılaşsanız bile finansal güvenliğinizi sağlayacaktır.
Adım 4. Yerleştiğinizde borçlarınızı ödemeye başlayın
Kredi kartı borcu veya ipotek borcu olsun, borç sizi tasarruf etmekten alıkoyabilir. En yüksek faiz oranına sahip borçla başlayın (bu sizin ipotekinizse, daha büyük kısmı ödemeye çalışın, ancak önce ödenmeyen borca odaklanın). Ardından, ikinci en yüksek faiz oranıyla borcunuzu ödeyin. Tüm borçlarını ödeyene kadar devam et.
Adım 5. Emeklilik için gerçekten tasarruf etmeye başlayın
45 ila 50 yaşları arasındaysanız ve emeklilik için para biriktirmeye başlamadıysanız, kendinizi “yetişmek” çok önemlidir. Maksimum tutarı yıllık olarak 401(k) hesabınıza koyun; 50 yaşın üzerindeyseniz, daha da çok denemeniz gerekir.
- Çocuğunuzun eğitimi için tasarruf etmekten çok, emeklilik için birikime öncelik verin. Çocuğunuzun üniversite masraflarını karşılamak için borç para alabilirsiniz, ancak emeklilik fonunuza eklemek için borç alamazsınız.
- Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini gerçekten bilmiyorsanız, çevrimiçi emeklilik hesaplayıcısını kullanın – burada Kiplinger'in hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.
- Bir planlayıcıya veya mali danışmana danışın. Emeklilik tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak istiyor ancak nereden başlayacağınızı bilmiyorsanız, lisanslı bir profesyonel finansal planlayıcıyla görüşün. Finansal planlamacılar, paranızı akıllıca yatırmak için eğitilmiştir ve genellikle iyi bir yatırım getirisi kaydına sahiptir. Bir yandan, hizmetleri için ödeme yapmanız gerekir, ancak diğer yandan size para vermeleri için onlara ödeme yaparsınız. Fena fikir değil.
İpuçları
-
Çok fazla haciz olduğunda, yeni evinizi satın almayı bırakın, çünkü banka satmaya motive olduğunda fiyatlar arz ve talep yasasına göre düşmeye devam edecektir.
- Ardından, tüm hacizler banka tarafından başarılı bir şekilde satıldığında, arz ve talep yasası fiyatları tekrar yükselmeye zorlayacaktır.
- Çok fazla haciz olmadığı sürece, fiyatlar artacağı için mülkünüzü elinizde tutun.
- Banka kartları, kredi kartlarına zayıf bir alternatiftir. Aracı olmadan banka hesaplarına doğrudan erişim sağlar. Ayrıca, satıcının geçici olarak bloke etmesi, sonunda hiçbir şey satın almasanız bile paranıza erişmenizi engeller (örneğin, bazı benzin istasyonları, ne kadar satın almış olursanız olun, kartınızı taktığınızda hesabınızda 1.000.000 IDR tutar olacaktır).).
- Niteliklerinizi geliştirin. Rekabetçi kalabilmek için bilgi ve becerilerinizi geliştirmek için zaman ayırın. Bu, gelecekte daha fazla para kazanma şansınızı artıracaktır.
